Почему нельзя оплачивать только минимальный платеж по кредитке | Студия копирайтинга "КилоЗнаки" | Копирайтинг, рерайтинг, SEO-копирайтинг, рекламные тексты

Почему нельзя оплачивать только минимальный платеж по кредитке

2 минуты
Почему нельзя оплачивать только минимальный платеж по кредитке

Кредитные карты сегодня очень распространены среди россиян: их многие открывают в качестве запасного кошелька, надеясь быстро расплатиться за нужные покупки. Некоторые клиенты совершают ошибку, когда вносят только минимальные платежи, и увеличивают свою задолженность. Почему этого нельзя делать, рассказываем подробно.

Минимальный платеж: что это и какие есть особенности

При оформлении кредитной карты, банковский консультант обязательно рассказывает обо всех особенностях этого продукта. Как ею пользоваться, как оплачивать покупки, и самое главное – как погашать имеющуюся задолженность.

Нередко заемщики открывают кредитку в надежде, что они не будут платить проценты за пользование кредитом, и это действительно возможно. У кредитных карт есть очень выгодная особенность по сравнению со стандартным кредитом – льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Просрочки по платежам могут привести к начислению штрафов и пени

И действительно, если успеть погасить весь долг в течение беспроцентного срока, то можно очень неплохо сэкономить, и вернуть банку изначально взятую сумму в долг. Но не у всех заемщиков получается погасить крупную сумму вовремя, и для таких случаев банк предусмотрен удобную систему оплаты: погашать задолженность можно ежемесячными платежи не меньше минимальных.

Минимальный платеж (МП) – это сумма, которую определяет банк для минимального ежемесячного взноса в счет погашения долга. Проще говоря, это определенный процент от размера задолженности, который заемщик должен ежемесячно вносить. Больше можно, но меньше нельзя.

В этом и заключается основная особенность кредитной карты: у нее нет четкого графика погашения, как у потребительских кредитов или ипотеки, и заранее определенного размера ежемесячного платежа. Заемщик сам определяют сумму, которую он будет вносить, ориентируясь при этом на МП.

Что входит в минимальный платеж:

  • Проценты за срок использования кредитных средств;
  • Часть задолженности;
  • Дополнительные комиссии, например, за снятие наличных или переводы с кредитного счета.

Если заемщик допускал просрочки, то в сумму минимального платежа также могут быть включены штрафные санкции банка: штраф (не более 20% годовых), проценты за просроченный период, комиссии и часть суммы основного долга. И если есть просроченная задолженность, и человек вносит необходимую сумму, то все деньги сначала идут на погашение штрафов и процентов, и только потом на основную часть долга.

Как рассчитать размер минимального платежа по кредитке

Если вы хотите рассчитать размер платежа, который вам необходимо сделать, то найдите и внимательно изучите ваш кредитный договор. Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальные тарифы, поэтому не стоит ориентироваться на других клиентов.

Если договора нет, то можно посмотреть информацию в личном кабинете в онлайн-банкинге или мобильном приложении. Просто нажмите на название вашей кредитки, и найдите вкладку «Тарифы», там должно быть все указано.

И далее совершаете нехитрые манипуляции: смотрите по выписке, сколько вы потратили, например, 50.000 рублей. Смотрите на процентную ставку, например, 25,9% в год, а минимальная платежка составляет 5% от суммы долга.

Значит, считаем так:

  • Размер минимального платежа – 50.000р., умножаем на 5%, получается 2500;
  • Плюс проценты за год% 50.000 умножаем на 25,9%, получается 12.950 рублей;
  • Если это число разделить на 365, то получает 35,48 рублей в день или 1064,38 рублей в месяц;
  • Складываем эти суммы, и получаем на выходе 3.565 рублей.

Именно эту сумму вам необходимо минимально внести по окончанию отчетного периода. Если же вы снимали наличные с кредитки или переводили деньги на другой счет, и по вашему договору эти услуги относятся к платным, то дополнительно нужно прибавить сюда размер всех комиссий.

Не хотите делать расчеты самостоятельно? Это и необязательно: у каждого банка есть телефонная линия поддержки, куда можно позвонить и узнать размер необходимого к оплате платежа. Учтите, что информация, данная там, действительно только на день предоставления консультации.

В мобильном приложении отражается актуальный месячный платеж по кредиту

Если вы подключали услугу смс-информирования, то уведомление о сумме и дате платежа придет вам по смс. Также нередко эту информацию можно посмотреть в мобильном банке, где необходимо заранее зарегистрироваться.

Когда нужно вносить ежемесячный платеж по кредитке

Самое главное правило при использовании кредитной карты: это своевременное внесение ежемесячных платежей. Многие люди думают, что если у них действует льготный период, и нет начисления процентов, то в это время можно вовсе не платить по кредитке, и это мнение ошибочное.

Наличие льготного срока не освобождает клиента от необходимости погашения долга, хотя бы минимальными взносами (их размер указан в договоре). По правилам, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода.

Расчетный период – это месяц, но в каждом банке дата отсчета устанавливается по-разному. Некоторые банки начинают отсчет льготного и расчетного периода с 1 числа каждого месяца, другие используют в расчетах момент покупки, другие – день открытия карты.

Именно по этой причине дату начала отсчета льготного периода, а также продолжительность расчетного периода надо обязательно узнавать в банке. Например, если ваш банк ведет отчет с начала месяца, то у вас будет 20-25 дней с момента окончания отчетного периода, чтобы вам пришла выписка, и по ней вы внесли ежемесячный платеж.

Важно: платить нужно до отчетной даты, и если эта дата приходится на выходной или праздничный день, рекомендуем внести деньги заранее, минимум за 3-4 дня. Все дело в том, что в такие дни банковская система может работать дольше обычного, переводы и платежи могут проходить с задержками, поэтому чтобы не получить просрочку на ровном месте, надо обязательно заранее пополнить кредитный счет.

Почему нельзя оплачивать по кредитке только минимальный платеж

А теперь простой вопрос: выгодно ли оплачивать задолженность только минимальными платежами? Ответ однозначен: это выгодно только для кредитора, который при подобном раскладе получит с должника максимум процентов, а вот для заемщика это крайне невыгодная тактика.

Почему же это невыгодно:

  • Затягивание сроков погашения задолженности. Как известно, проценты начисляются на долг в зависимости от срока, в который вы пользуетесь кредитом. Чем дольше вы погашаете долг, тем больше вы заплатите процентов.
  • Процентные ставки по кредитным картам очень высоки, намного выше, чем по обычным кредитам. Например, если в вашем договоре указана ставка 23-25% годовых, то просто подумайте: за год вы переплатите четверть изначально взятой суммы.
  • Медленное уменьшение суммы долга. Все ваши платежи, которые вы вносите, изначально идут на погашение процентов, комиссий и штрафов, и только незначительная часть идет на погашение основного долга. Например, если вы должны были банку 50 тысяч рублей, и внесли минимальный платеж в 5 тысяч, то на следующий месяц вы вполне можете быть должны 48 тысяч.

Именно из-за медленного уменьшения основного долга и огромных процентов, вносить минимальные платежи крайне не рекомендуется. Их следует соблюдать только в том случае, если у вас серьезные проблемы с финансами, и денег катастрофически не хватает. Тогда да, можно вносить маленькие суммы, чтобы не допустить просрочку и начисление штрафов.

Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем выше итоговая переплата

Если же ваш заработок более-менее стабилен, то ваша первоочередная задача – погасить долг по кредитке еще в период действия льготного периода. Если же это сделать не удалось, тогда нужно вносить на счет кредитной карты максимальные суммы, которые вы можете себе позволить. Помните, что чем быстрее вы внесете всю сумму долга, тем меньше банк успеет начислить вам процентов.

Как погасить задолженность по кредитной карте быстрее? Для этого есть несколько рекомендаций:

  • Не снимайте наличные деньги. Практически во всех банках данная услуга является платной. За неё придется платить комиссию, так еще и льготного периода можно лишиться;
  • Не переводите деньги на другие счета, постарайтесь не использовать никаких платных функций;
  • Обязательно отключите все дополнительные услуги, если вы ими не пользуетесь (страхование, смс-оповещения, дополнительные бонусы и т.д.);
  • Соблюдайте все условия для бесплатного обслуживания. Например, по некоторым кредиткам нужно делать держать на счетах определенную сумму денег, а если её не будет, то банк еще и за обслуживание начислит дополнительную сумму;
  • Используйте все доступные вам источники дохода – премии, подработки, социальные выплаты, чтобы направить больше денег на погашение долга;
  • Грамотно ведите семейный бюджет, чтобы за счет экономии высвободить дополнительные средства на погашение долга.

В любом случае самое главное – не допускать просрочки. Если ваши платежи выходят слишком дорогими и не посильными для вас, возможно, стоит рассмотреть вариант рефинансирования вашей задолженности в другом банке под более низкий процент.

Источники

  1. Тинькофф
  2. Бробанк
  3. РБК